主页 > Z轻生活 >再买一次储蓄险?

再买一次储蓄险?

储蓄险,感觉是让人安心的存款方式,新的一年又来到,刚好有一笔储蓄险到期,在思索应该拿这笔钱怎幺办的同时,却惊讶未曾好好认识储蓄险!在思考该如何运用这笔金额的同时,也可更了解这项保险产品,并思考其他低风险的储蓄方法。当初会购买储蓄险的原因很简单,好不容易傻呼呼的花了两年时间省吃俭用存了一笔钱,却因为想要用钱,新台币宛如冰块,1天之间就消融在手上!那时候心中有很多不甘,于是选了一个最笨的方式,就是冻结自己的钱,这样就没有钱可以花了!于是储蓄险成了当时的浮木,悠晃6年就这幺过了,如果现在把钱领出来,有30万可以用,但是,理财白癡如我却想着:这会不会成为下一座融化的冰山?于是问了几个朋友,想了解,如果是他/她,会怎幺做?储蓄险到期 你/妳会怎幺做?行销业务William

我想我会有两个做法,一个是暂时没有要动用的话,会先转放定存,我考量的前提是接下来想买房子,这可以作为购屋的头期款考量。此外,我存钱的方式除了储蓄险还有每年固定买中钢、台积电的股票,这两支我把它当成储蓄股,因为每年的配息还不错,所以储蓄险只是我增加定存的方式。公务员Christine

我不会继续放着或转定存喔。我比较想研究一下接下来的农业和能源股票及基金,这时候我会寻求理财投资顾问或是可以信赖的人,我爸给我一个功课是叫我去研究一下最近这两类投资是否该进场,我刚好可以做功课。因为我之后还是想创业,但是30万太少了,所以我会想用比较快速的方式去转出财富,不会继续放着。船务公司Lilian

当初购买储蓄险,是为了以储蓄险的利息抵销通膨的利率,现在储蓄的利息基本上连通膨都cover不了,我的情况是生活中有房贷要处理,所以如果我有30万,应该会拿来缴掉房贷,虽然是20年的房贷,但是一次累积一定的数目还掉,相对的房贷利息也会跟着减少,这样会还得快一点吧。至于会不会继续购买储蓄险产品,我不会耶!因为要绑太久了,不太符合投资报酬率。旅行社Calvin

最近有点想去西班牙旅行,如果是这样我会挪三分之一作为旅费,其他的部分转定存;如果暂时没有开销,我想我会转台币或美金定存;而我也会考虑继续买储蓄险,甚至是加码,因为我对于理财比较不擅长,可以稳健的储蓄,虽保守却也安全。从朋友的答案中,我获得了一个想法,其一:当初购买储蓄险产品是有目的的,就可以顺势花用;其二,保守的投资,取的是储蓄险的稳定性质;其三,如果要有更好的投资报酬率,或许有其他更好的方式。有鉴于当初并没有好好的去研究储蓄险到底是什幺?这下子才回头做功课,发现储蓄险和我想的不一样!而妳呢?认真研究过「储蓄险」是怎幺一回事儿吗?再买一次储蓄险?釐清自己的诉求 推算下一步

储蓄险从字面上的意义看来,是储蓄加保险两个面向,就产品面来说大概可以分为三大类:利率变动型寿险、不分红储蓄险以及分红储蓄险,虽说在利率计算及给付型态有差异,但不管是趸缴或是年缴固定金额,期满后都可拿回本金和利息,年複利率约2或3%。以投资型态来说,购买储蓄险无非几个原因,可能像我强迫储蓄,相对是一个定存的替代方案,朋友们则把储蓄险当成短期储蓄或是累积购屋基金,但凡投资必有风险,储蓄险主要是「利率变动」与「提前解约」两项。储蓄险的利率是变动的,市场可能不会一直维持低利率状态,就长远来看也许现在利率看来诱人,但若之后储蓄利率升高,相对就变成了低利的产品;此外,储蓄险顾名思义就是要放到期满,若提前解约就是得负担亏损。那幺储蓄和定存又有什幺不同呢?行销业务朋友William为了储存买房基金,曾经很认真研究过储蓄险和定存的差异,他说:「这可以用变现难易度和利率来看,如果我是定存,那就随时可以跑银行一趟办理解约,但如果要解保单大概需要跑4个工作天;另一个是利率,银行邮局大概是1%,储蓄险比较複杂大概2.25~4%之间,但是这个利率其实是有一点吊诡的。」询问了银行保险业务专员李杰瑞,他说,「业务员为了推销产品,针对储蓄险产品的第一句话术通常是,这张保单的利率是4%,妳看现在的定存,就知道这个比较划算!但其实消费者并不明白,所谓『预定利率』并不是分给妳的利率、不表示那是妳每年的IRR(年化利率)。预定利率的意思是说:保险公司把妳的保费拿去运用或转投资,若获利是预定的获利率4%,而妳是保6年,就用这个获利率去回推妳现在该缴的保费。」「换句话说,如果这个获利率越高、保险公司获利就高,消费者的保费相对就低,反之则是调涨保费,所以预定利率只是影响妳所付出的保费金额,而不是该看到利这个字就想成是获利。」诘问李杰瑞,既然如此当初为什幺会建议办理储蓄险?他说,「这是针对妳『不想让钱一直消失』,所以可以考虑这个低风险、相对投资报酬率也低的方式。至于妳现在要拿这30万怎幺办?我大概有以下几个建议。」■建议一 继续强迫存

储蓄险有一个特质,是利弊并行,其一是它在缴费期间是完全不能动用本金的。也就是说,优点是它会强迫妳把钱放在那里,缺点就是,当妳没有这笔余钱可以缴纳,它毕竟本质是保险,妳不能跟保险公司说,「喔我这个月没有钱缴,可以先往后延吗?」它不是定期定额的基金储蓄,保单一旦中止缴纳,也就意味着保费停效,万一在停效期间有意外,是不能领出之前缴付的费用的!你必须确保接下来的工作都很稳定,缴得出这笔钱,那幺可以继续强迫自己存款。■建议二 转定额趸缴

转换为整缴趸的模式,这是储蓄险的其中一种,之前是每年固定缴费,期满后解约,这是一次把一整笔钱放进去,不要动了,年化利率通常比较高,大概可以达到2.15%左右。■建议三 分比例投资

把其中80%拿去定存,挪出20%出来试试看基金或股票的小额头资,满足一下投资理财的冒险心,因为并非动用全部,所以还有一些可以认赔的基本预期心理,就当作2013年的新任务,做做基金和股票的功课。■建议四 买强势外币

可以购买外币储蓄险,外币保单的高利率较为诱人,但保险者本身也要能够承担汇率风险,因为是依照外币的币别支付,不会转换成新台币。但其实更直接的做法是购买外币,例如可以考虑购买人民币,在未来看好的外币市场中,也有较高度的期待。■建议五 甜头鼓励多

当初妳存这笔钱是为了「不想钱溶化」,事隔经年也意味着「妳多了这一笔钱」,那幺,是不是要计划在今年去为自己做一件事?例如去学习一个技能、报名一个运动课程,或是买一个礼物犒赏自己?努力存了钱,也要懂得对自己好,在这个犒赏自己的过程中,会让妳觉得,「有存到钱好快乐!」而这才是下一波理财与储蓄真正的原动力!ILLUSTRATIONS:SOLEDAD TEXT:GINGERYANG想了解更多全球流行资讯请上www.elle.com.tw